بدا الانضمام إلى مخطط الشركة في عمر 18 عامًا "مكلفًا للغاية" بالنسبة لريو حتى قام شخص مقرب بتصحيحه
يبدو المستقبل المالي لشاب يبلغ من العمر 20 عاما أكثر إشراقا بعد أن أقنعته عمته بالانضمام إلى معاشه التقاعدي في مكان العمل والاستفادة من "الأموال المجانية" المعروضة.
بدأ ريو العمل عندما كان في الثامنة عشرة من عمره، وهو صغير جدًا بحيث لا يمكن "تسجيله تلقائيًا" في نظام التقاعد الخاص بشركته. لقد أُعطي خيار الانضمام لكنه قرر عدم الانضمام لأنه شعر أن الأمر مكلف للغاية - ولكن لحسن الحظ بالنسبة له، فإن "عمته سوزان" هي خبيرة معاشات تقاعدية في شركة تقاعد رائدة، وسرعان ما قامت بتصحيحه.
وبعد مرور عامين تقريبًا، كلفه الاشتراك في المخطط حوالي 2000 جنيه إسترليني من مساهماته الخاصة، لكن لديه بالفعل 8000 جنيه إسترليني في صندوقه.
ويقول: "أنا سعيد لأن عمتي سوزان استطاعت أن تشرح لي ما سأخسره إذا لم انضم إلى معاش تقاعدي في وقت مبكر من مكان العمل". "كل ما رأيته حقًا هو حقيقة أنه سيكون لدي أموال أقل لإنفاقها الآن، لكنني لم أفهم حقًا الأموال المجانية التي كنت أتخلى عنها."
منذ عام 2012، اضطر أصحاب العمل إلى تسجيل العمال المؤهلين في نظام معاشات التقاعد في مكان العمل الذي يدفع فيه كل منهم المال. يُعرف هذا النظام بالتسجيل التلقائي، أو التسجيل التلقائي للاختصار. يبدأ عادةً في سن 22 عامًا، إذا كنت موظفًا وتكسب أكثر من 10000 جنيه إسترليني سنويًا.
ولكن ليس عليك الانتظار حتى تستوفي المعايير - يمكنك أن تطلب الانضمام إلى معاش تقاعدي في مكان العمل اعتبارًا من سن 16 عامًا.
إن البدء في دفع المعاش التقاعدي مبكرًا يمكن أن يحدث فرقًا كبيرًا في المبلغ الذي ستحصل عليه في نهاية المطاف عند التقاعد. تقول الحكومة إن كل جنيه إسترليني تدخره في معاش تقاعدي في أوائل العشرينات من عمرك يمكن أن يساوي 9 جنيهات إسترلينية بحلول وقت التقاعد. وهذا يشمل الإعفاء الضريبي ومساهمة صاحب العمل، ولكن نصيب الأسد هو نمو الاستثمار.
ومع أخذ هذا في الاعتبار، يتم حث الآباء والأقارب وأصدقاء العائلة على إجراء هذا النوع من المحادثة مع الشباب حول فوائد الانضمام إلى مخطط مكان العمل بمجرد أن يتمكنوا من ذلك، بدلاً من الانتظار حتى يتم إشراكهم فيه تلقائيًا من قبل صاحب العمل.
العمة سوزان من ريو هي سوزان هوب، خبيرة المعاشات التقاعدية في Scottish Widows والمتخصصة في خطط مكان العمل والتخطيط للتقاعد.
تركت ريو المدرسة وحصلت على وظيفة كمتدرب فني في سبتمبر 2024.
تقول: "في الشهر التالي، أخبرني أنه لن ينضم إلى معاشه التقاعدي في مكان العمل لأنه "مكلف للغاية". ما كان يقصده هو أنه شعر بأن راتبه البالغ 83 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا (5٪ مساهمة الموظف) كان كثيرًا بالنسبة له".
ويضيف هوب: «أجرينا محادثة طويلة حول فوائد ادخار المعاشات التقاعدية والأموال المجانية المتاحة.»
وبموجب التسجيل التلقائي، يبلغ الحد الأدنى للمساهمة في المعاش التقاعدي 8% ــ ويتكون عادة من 4% من راتب العامل و1% من الحكومة في الإعفاء الضريبي، بالإضافة إلى 3% من صاحب العمل.
وقد أُخبر ريو - الذي يعيش ويعمل في اسكتلندا - بأنه سيستفيد من مدفوعات أكثر سخاءً من شركته. إذا دفع 5% من دخله، فإنه سيحصل على مساهمة بنسبة 10% في معاشه التقاعدي من قبل صاحب العمل.
توصل هوب إلى أنه بمجرد أخذ مساهمة أصحاب العمل والإعفاء الضريبي (دفعة إضافية من الحكومة) في الاعتبار، فإن دفعة ريو البالغة 83 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا تتحول إلى 312 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا. كان ذلك مبلغًا إضافيًا قدره 229 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا للتوجه نحو مستقبله المالي.
بالنسبة لمدخري المعاشات التقاعدية الذين يستثمرون على مدى فترة طويلة، نأمل أن يتم تعزيز العائدات بقوة المضاعفة. هذا هو المكان الذي ينمو فيه استثمارك، وبالتالي يكون لديك المزيد من المال لجذب عوائد مستقبلية.
تقول هوب إنه في حالة ابن أخيها، فإن تلك السنوات الأربع الإضافية من المساهمات قبل أن يتم تسجيله تلقائيًا في سن 22 عامًا قد تعني - بافتراض نمو الاستثمار بنسبة 5٪ - أنه سينتهي به الأمر بالحصول على 110.000 جنيه إسترليني إضافية في معاشه التقاعدي بعد 40 عامًا.
وتقول: "أعلم مدى الفارق المادي الذي يمكن أن يحدثه البدء مبكرًا في مستقبلك المالي".
"نحن بحاجة إلى إجراء هذه المحادثات مع عائلاتنا وأصدقائنا في وقت مبكر، حتى يتمكن الشباب من فهم قوة وفائدة المضاعفة وما يعنيه بالنسبة لتقاعدهم."
يقول ريو إنه سعيد للغاية لأنه أجرى تلك الدردشة.
ويضيف: "لقد سررت حقًا بالحصول على كشف حسابي السنوي الأول، والآن لدي معاش تقاعدي في أحد التطبيقات أيضًا، لذا من الجيد التحقق منه ورؤية القيمة تتزايد!"
كم سأحصل عندما أتقاعد؟
وجدت دراسة استقصائية أن ما يقرب من نصف المدخرين تجنبوا طرح سؤال حول معاشاتهم التقاعدية لأنهم اعتقدوا أنها أساسية للغاية.
وجدت الأبحاث التي أجرتها شركة PensionBee، وهي شركة توفير مدخرات التقاعد، أن 49% من الأشخاص أحجموا عن الاستفسار عن أموالهم بسبب الإحراج، على الرغم من مشاركة العديد منهم في نفس المخاوف.
وعندما سئلوا عن أي جزء من معاشاتهم التقاعدية هم الأقل يقينًا بشأنه، قال 22% إنه المبلغ الذي سيحصلون عليه عندما يتقاعدون بينما قال 19% إنه المبلغ الذي يحتاجون إلى ادخاره. وقال 13% فقط إنهم واثقون جدًا بشأن كيفية عمل معاشاتهم التقاعدية.
وقال PensionBee إن مخاوف الناس بشأن الظهور بمظهر غير المطلعين قد تمنعهم من الحصول على المعلومات التي يحتاجون إليها لاتخاذ قرارات تقاعد أفضل.
تقول بيكي أوكونور، رئيسة المعاشات التقاعدية في الشركة: "لا أحد يريد أن يعترف بأنه لا يعرف قيمة معاشه التقاعدي، أو أنه فقد أثر وعاء قديم في مكان العمل من وظيفة تركها قبل عقد من الزمن، ولكن لا يوجد شيء اسمه سؤال سخيف عن المعاش التقاعدي عندما يتعلق الأمر بمدخرات التقاعد الخاصة بك، ومن الأفضل بكثير التغلب على العار وطرح السؤال، بدلا من تركه في الظلام".
