غالبًا ما تعلن البنوك عن معدلات فائدة منخفضة على الرهن العقاري لجذب عملاء جدد – ولكن تأكد من أن القرض يحتوي على الميزات التي تريدها
احصل على بريدنا الإلكتروني للأخبار العاجلة أو التطبيق المجاني أو البث الصوتي اليومي للأخبار
بالنسبة لأصحاب المنازل، فإن التأكد من حصولك على سعر فائدة تنافسي لم يكن بهذه الأهمية لميزانية أسرتك منذ سنوات.
رفع بنك الاحتياطي الأسترالي سعر الفائدة الرسمي يوم الثلاثاء للمرة الخامسة في عام 2026، مما دفعه إلى 4.85٪ - وهو أعلى مما كان عليه منذ عام 2008.
وجاء هذا الارتفاع في أسعار الفائدة بعد يوم واحد فقط من إعلان مجموعة أبحاث العقارات Cotality عن انخفاض أسعار المنازل الوطنية للشهر السابع على التوالي، مع انخفاض قيم المنازل بأسرع معدل خلال الأربعين عامًا الماضية.
إذا كنت تبحث عن صفقة أفضل لقرض السكن، فإليك ثلاثة أشياء تستحق النظر فيها أولاً. وإذا بدأت تتساءل عن كيفية تحمل أقساط أعلى، فمن المهم معرفة متى تتصل بالبنك الذي تتعامل معه للحصول على المساعدة.
1. قارن سعر قرض السكن الخاص بك – ولا تنس الرسوم
قبل رفع سعر الفائدة يوم الثلاثاء، يمكنك الحصول على أسعار فائدة متغيرة منخفضة تصل إلى 6.09٪ مع مقرض غير مصرفي أو 6.35-6.7٪ مع بنك رئيسي. لذا، على افتراض أن معظم البنوك وافقت على زيادة سعر الفائدة بمقدار 0.25 نقطة أساس هذا الأسبوع بالكامل، فإن سعر الفائدة على القرض الأساسي المتغير من أحد البنوك الكبرى يجب أن يتراوح قريباً بين 6.6 و7.0%.
إذا كان معدل القرض الخاص بك أعلى من ذلك، فمن المفيد أن تطلب صفقة أفضل من البنك الخاص بك أو استكشاف إعادة التمويل مع مقرض جديد.
غالبًا ما تعلن البنوك عن أسعار فائدة أقل لجذب عملاء جدد، لذا تحقق مما يعلنه المُقرض الحالي.
ومع ذلك، فأنت بحاجة إلى التأكد من قيامك بمقارنة نوع القرض المناسب وما إذا كان يحتوي على الميزات التي تريدها. على سبيل المثال، إذا كان وجود حساب إزاحة أو إعادة رسم أمرًا مهمًا، فستحتاج إلى البحث عن هذه الخيارات ومقارنتها على وجه التحديد.
تحتاج أيضًا إلى التحقق من رسوم تفريغ القرض وعقوبات السداد المبكر والرسوم الأخرى من المُقرض الحالي. ستكون تلك موجودة في مستندات القرض الحالية الخاصة بك، أو اسأل البنك الذي تتعامل معه.
تحقق مما إذا كانت هناك رسوم شهرية أو سنوية تحتاج إلى أخذها في الاعتبار عند الدفع بقرض أو مقرض جديد.
بمجرد حصولك على هذه التفاصيل، يمكنك استخدام حاسبة الرهن العقاري Moneysmart المجانية التابعة للحكومة الفيدرالية للحصول على فكرة أفضل عما إذا كنت ستوفر المال بالفعل عن طريق تبديل المقرضين.
2. هل تغيرت قيمة عقارك؟
عندما يقوم البنك بتقييم قرض السكن الخاص بك، فإنه ينظر إلى نسبة "القرض إلى القيمة" (LVR): المبلغ الذي تطلب اقتراضه كنسبة مئوية من قيمة العقار. كلما انخفض LVR، قلت المخاطر التي يتعرض لها البنك.
إذا كنت بحاجة إلى اقتراض أكثر من 80% من قيمة الممتلكات الخاصة بك، فسوف يُنظر إليك على أنك عميل أكثر خطورة وقد تضطر إلى دفع تأمين الرهن العقاري. وهذا يمكن أن يكلف الآلاف.
شهدت أستراليا زيادات قوية في أسعار المنازل في السنوات الأخيرة، حيث من المرجح أن يكون معظم الأشخاص الذين اشتروا منزلاً حتى قبل بضع سنوات مضت من المرجح أن يكونوا متقدمين في قيمة العقارات مقارنة بالوقت الذي اشتروا فيه في الأصل.
وحتى لو وصل الانكماش الحالي في أسعار العقارات إلى 15% ــ حتى أكثر من توقعات ويستباك الأخيرة بانخفاض بنسبة 10.9% للعام المنتهي في مارس/آذار 2027 ــ فإن ذلك لن يشهد سوى انخفاض الأسعار إلى مستواها في أوائل عام 2024.
ولكن أولئك الذين اشتروا منازلهم خلال الأشهر الاثني عشر إلى الثمانية عشر الأخيرة يجب أن يتوخوا الحذر بشكل خاص ــ وخاصة إذا اشتروا منزلاً بإيداع يبلغ 20% أو أقل. قد يؤدي انخفاض قيمة العقارات إلى زيادة صعوبة إعادة التمويل مع مقرض جديد، أو إعادة تسعير قرضهم الحالي مع البنك الخاص بهم.
يمكنك إدخال عنوانك في realestate.com.au أو Domain للتعرف على النطاق السعري الحالي لمنزلك. في حين أن هذه التقديرات تقريبية فقط، فإنها تستخدم مقاييس مماثلة لما قد تأخذه البنوك في الاعتبار، مثل المبيعات الأخيرة في المنطقة.
3. هل يمكنك دفع 3% إضافية في أسعار الفائدة؟
بموجب قواعد الإقراض الأسترالية الرسمية، يجب على جميع البنوك تقييم قدرة المقترض على سداد قرضه السكني، بما في ذلك ما يعرف باسم "الحد الأدنى لقابلية الخدمة بنسبة 3٪".
مع تغير معدلات قروض الإسكان النموذجية المتغيرة بحوالي 6.6-7% سنويًا بعد هذا الارتفاع الأخير في المعدل، سيتعين على المقرضين التحقق من قدرتك على دفع معدلات تصل إلى 9.6-10%.
الآن، اتصل بالبنك الذي تتعامل معه أو وسيط الرهن العقاري
بمجرد أن تكون لديك فكرة عن أفضل الأسعار المتوفرة، وما هي قيمة الممتلكات الخاصة بك تقريبًا، وما إذا كنت ستجتاز اختبار "قابلية الخدمة العازلة" بنسبة 3٪، فأنت في وضع أفضل بكثير للاتصال بالمصرف الذي تتعامل معه والتحدث إلى موظفي الإقراض المنزلي لديهم.
مع انخفاض طلبات القروض السكنية، لا ترغب البنوك في خسارة الكثير من العملاء. لذا، كخطوة أولى، احصل على قائمة بأسعار محددة وقابلة للمقارنة. اسأل إذا كان بإمكانهم مطابقة تلك.
وبدلاً من ذلك، إذا كنت تستخدم وسيط رهن عقاري، فإن القيام ببعض الواجبات المنزلية الأساسية يمكن أن يمنحك المزيد من الثقة بأنك تحصل على أفضل العروض المتاحة.
بحاجة الى مساعدة؟ لا تنتظر
يقترض معظم الأستراليين من أحد البنوك الأربعة الكبرى - ومعظمهم (85-88%) ما زالوا في الواقع متقدمين في سداد قروض الإسكان.
ولكن وفقا لتحليل كانستار الأخير، فإن نسبة 12 إلى 15٪ المتبقية من عملاء البنوك الأربعة الكبرى ليس لديهم هذا القدر من المدخرات.
إذا كان هذا أنت، أو كنت قلقًا بشأن الارتفاع الأخير في سعر الفائدة، فاتصل بفريق الإقراض المنزلي في البنك الذي تتعامل معه. اشرح حالتك.
قد يكون بمقدورهم تعديل قرضك: من جعله فائدة فقط لفترة معينة، أو تمديد مدة القرض.
إن القيام بذلك له جوانب سلبية أيضًا: كلما طالت فترة سداد القرض، زادت الفائدة التي ستدفعها.
لكن ناقش خياراتك مع البنك أو الوسيط الذي تتعامل معه. لا تنتظر حتى تفوت الدفعات لطلب المساعدة.
يمكنك أيضًا طلب المشورة المجانية من خط مساعدة الديون الوطنية (1800 007 007).
إخلاء المسؤولية: هذه معلومات عامة فقط ولا ينبغي اعتبارها نصيحة مالية.
شون بوند هو أستاذ المالية في كلية إدارة الأعمال بجامعة كوينزلاند. تم نشر هذه المقالة في الأصل على المحادثة
