أول ارتفاع في المعدل لأكثر من ثلاث سنوات يترك الملايين يواجهون ارتفاعًا في أقساط الرهن العقاري
بنك إنجلترا يرفع أسعار الفائدة إلى 4%
الأعمال الحية – آخر التحديثات
قام بنك إنجلترا برفع أسعار الفائدة بمقدار 0.25 نقطة مئوية، ليصل سعر الفائدة الأساسي إلى 4%. وهذه هي أول زيادة في أسعار الفائدة منذ أكثر من ثلاث سنوات، مما يترك ملايين الأسر في مواجهة ارتفاع حاد في أقساط الرهن العقاري.
هل سيصبح الرهن العقاري الخاص بي أكثر تكلفة؟
بالنسبة للغالبية العظمى من المقترضين، الجواب هو لا: أكثر من 7.3 مليون (87%) من إجمالي الرهن العقاري السكني الحالي في بريطانيا، البالغ عدده نحو 8.5 مليون، هو بسعر فائدة ثابت. وهذا يعني أن أقساطهم الشهرية ستبقى كما هي حتى تنتهي صفقتهم الحالية. لكن بالنسبة للبعض، فإن فترة الهدوء هذه لن تدوم طويلا: إذا انتهت الصفقة الحالية قريبا، فقد يواجه المستهلكون صدمة في الدفع.
سوف يترجم رفع سعر الفائدة الأساسي على الفور إلى ارتفاع تكاليف الاقتراض لأصحاب المنازل البالغ عددهم 510.000 الذين لديهم رهن عقاري بتتبع السعر الأساسي. وسيرتفع المعدل الذي يدفعونه بما يتماشى مع زيادة البنك.
تقول الهيئة المصرفية UK Finance إن المدفوعات الشهرية لعميل الرهن العقاري النموذجي (مع رصيد مستحق قدره 147000 جنيه إسترليني) سترتفع بمقدار 30.72 جنيه إسترليني نتيجة لقرار يوم الخميس.
ومن المرجح أن يدفع أغلب، إن لم يكن كل، المقترضين البالغ عددهم 470 ألف مقترض بسعر الفائدة المتغير القياسي (SVR) أكثر أيضا، رغم أنهم قد لا يكتشفون ذلك على الفور. على الرغم من أنه من المحتمل أن يقوم المقرضون بزيادة SVRs الخاصة بهم بالمبلغ الكامل، إلا أنهم لا يتعين عليهم تغييرها. ويمكن للمقرض أن يختار تمرير جزء فقط من الارتفاع. وتشير تقديرات UK Finance إلى أن المقترض النموذجي من برنامج SVR سيدفع 14.28 جنيهًا إسترلينيًا شهريًا أكثر، على افتراض أن الزيادة قد تم تمريرها بالكامل.
ماذا يعني هذا بالنسبة لصفقات الرهن العقاري الجديدة؟
هذه أوقات صعبة بالنسبة لمشتري المنازل وأولئك الذين سيعادون رهنهم العقاري قريبًا: قال مزود البيانات المالية Moneyfacts هذا الأسبوع أن متوسط سعر الرهن العقاري الجديد ارتفع إلى أعلى مستوى له منذ ثلاث سنوات بنسبة 5.89٪. وهذا يمثل ارتفاعًا من 5.83% في بداية شهر أكتوبر، و4.99% في هذا الوقت من العام الماضي.
لكن هناك بصيص من الأمل. كان ارتفاع أسعار الفائدة اليوم متوقعًا منذ أسابيع، وقد تم أخذه في الاعتبار بالفعل في تسعير القروض العقارية الجديدة ذات السعر الثابت، كما يقول نيكولاس مينديز من شركة الوساطة جون تشاركول.
ولهذا السبب تمكن العديد من كبار المقرضين، بما في ذلك هاليفاكس وباركليز ونيشن وايد، من خفض تكلفة صفقاتهم الثابتة الجديدة في وقت سابق من هذا الأسبوع. ونتيجة لذلك، هناك عدد من الصفقات ذات السعر الثابت بأسعار تقل عن 5٪، على الرغم من أنها متاحة بشكل أساسي لأولئك الذين لديهم وديعة أو أسهم بنسبة 40٪ على الأقل.
ومن المقرر أن تنتهي نحو 2.3 مليون صفقة رهن عقاري ذات سعر ثابت في عام 2027، بالإضافة إلى ما يقرب من 200 ألف أخرى أو نحو ذلك من الآن وحتى 31 ديسمبر (كانون الأول)، وسيحتاج معظم هؤلاء الأشخاص إلى العثور على صفقة جديدة.
اعتمادا على ما يحدث مع معدلات الرهن العقاري، فإن أولئك الذين يخرجون من صفقات ثابتة لمدة خمس سنوات سيواجهون عادة قفزة كبيرة في أقساطهم الشهرية عندما يتحولون إلى منتج جديد. في المتوسط، قام الشخص الذي حصل على إصلاح لمدة خمس سنوات في أوائل نوفمبر 2021 - والذي سينتهي هذا الشهر - بالتسجيل بمعدل 2.59٪.
وفي يوم الخميس، بلغ متوسط سعر الصفقة الثابتة الجديدة لمدة خمس سنوات 5.99%. تقريبًا، بالنسبة لسداد الرهن العقاري بقيمة 175000 جنيه إسترليني مع 25 عامًا متبقية، فإن الانتقال من معدل 2.59٪ إلى 5.99٪ يترجم إلى زيادة قدرها 334 جنيهًا إسترلينيًا في الدفعات الشهرية - وهو 4000 جنيه إسترليني إضافية سنويًا.
بالنسبة لأولئك الذين يخرجون من صفقة ثابتة لمدة عامين ويتحولون إلى حل جديد، فإن الزيادة النموذجية في الدفعات الشهرية ستكون أقل دراماتيكية بكثير.
يقول مينديز: "إذا تم النظر إلى الارتفاع باعتباره إجراء احترازيا لمرة واحدة، فإن أسعار المبادلة (التي تحدد تسعير الصفقات الثابتة الجديدة) يمكن أن تتراجع، وسيكون لدى المقرضين مجال لمواصلة خفض أسعار الفائدة الثابتة". ولكن إذا تم النظر إلى هذا باعتباره بداية لسلسلة من الزيادات، فإن "التحسن الأخير في أسعار الرهن العقاري يمكن أن يتوقف".
ماذا عن معدلات الادخار؟
ولا ترتبط عائدات المدخرات بشكل صريح بالسعر الأساسي، ولكن من المرجح أن يستفيد من زيادة يوم الخميس الملايين من المدخرين الذين لديهم حسابات يسهل الوصول إليها أو حسابات أخرى بدون أسعار فائدة ثابتة.
ومع ذلك، قد تأخذ بعض البنوك وقتها لتقرر ما إذا كانت ستزيد معدلات مدخراتها ومتى. ويحتاج المدخرون إلى الحذر من مقدمي الخدمات الذين يختارون تمرير بعض الزيادة فقط - أو لا شيء منها.
وفي صباح يوم الخميس، بلغ متوسط معدل الادخار الذي يسهل الوصول إليه 2.58%. ومع ذلك، فإن حسابات "الشراء الأفضل" سهلة الوصول تدفع أكثر بكثير من ذلك - ما يصل إلى 5%، وفقًا لـ Moneyfacts.
تتضمن سندات الادخار ذات السعر الثابت ربط أموالك لمدة تتراوح بين ستة أشهر وخمس سنوات، وعادة ما تقدم بعضًا من أعلى المعدلات. هذا الأسبوع، كانت أفضل الحسابات ذات السعر الثابت للشراء تدفع ما يصل إلى 5.4٪.
تقول كاتي هورن، الخبيرة في منصة الادخار فلاجستون، إن البنوك كانت تعمل على زيادة متوقعة في أسعار الفائدة في الأسعار التي تقدمها على حسابات الادخار ذات السعر الثابت لعدة أشهر حتى الآن، مضيفة: "من غير المتوقع أن تؤدي زيادة واحدة في سعر الفائدة الأساسي بنسبة 0.25٪ إلى تحريك أسعار الفائدة الثابتة إلى أبعد من ذلك بكثير".
