Unirse a un plan empresarial a los 18 años parecía "demasiado caro" para Rio hasta que alguien cercano lo corrigió
El futuro financiero de un joven de 20 años parece mejor después de que su tía lo convenciera de unirse a la pensión de su lugar de trabajo y aprovechar el “dinero gratis” que se le ofrece.
Rio empezó a trabajar a los 18 años, demasiado joven para ser “inscrito automáticamente” en el plan de pensiones de su empresa. Le dieron la opción de unirse, pero decidió no hacerlo porque consideraba que era demasiado caro; pero, afortunadamente para él, su “tía Susan” es experta en pensiones en una importante empresa de jubilación y pronto lo enderezó.
Casi dos años después, estar en el plan le ha costado alrededor de £2.000 en sus propias contribuciones, pero ya tiene £8.000 en su fondo.
“Me alegro de que mi tía Susan pudiera explicarme lo que estaría perdiendo si no me uniera anticipadamente a mi pensión laboral”, dice. "Todo lo que realmente vi fue el hecho de que tendría menos dinero para gastar en este momento, pero realmente no entendía el dinero gratis al que estaba renunciando".
Desde 2012, los empleadores han tenido que inscribir a los trabajadores elegibles en un plan de pensiones en el lugar de trabajo al que ambos pagan dinero. Este régimen se conoce como alta automática, o automatrícula para abreviar. Por lo general, comienza a los 22 años, si está empleado y gana más de £10,000 al año.
Pero no tiene que esperar hasta cumplir los criterios: puede solicitar unirse a una pensión laboral a partir de los 16 años.
Comenzar a pagar una pensión anticipadamente puede marcar una gran diferencia en la cantidad que obtendrá cuando se jubile. El gobierno dice que cada £1 que usted ahorra en una pensión cuando tiene poco más de 20 años podría valer £9 cuando se jubile. Eso incluye la desgravación fiscal y la contribución de su empleador, pero la mayor parte es el crecimiento de la inversión.
Teniendo esto en cuenta, se insta a los padres, familiares y amigos de la familia a mantener este tipo de conversación con los jóvenes sobre los beneficios de unirse a un plan laboral tan pronto como puedan, en lugar de esperar hasta que su empleador los incluya automáticamente.
La tía Susan de Rio es Susan Hope, una experta en pensiones de Scottish Widows que se especializa en planes laborales y planificación de la jubilación.
Rio dejó la escuela y consiguió un trabajo como aprendiz técnico en septiembre de 2024.
Ella dice: "El mes siguiente, me dijo que no iba a cobrar la pensión de su lugar de trabajo porque era 'demasiado cara'. Lo que quiso decir es que sentía que sus 83 libras al mes (la contribución del empleado del 5%) era demasiado para él".
Hope añade: “Tuvimos una larga conversación sobre los beneficios del ahorro para pensiones y el dinero gratis disponible”.
En el caso de la inscripción automática, la contribución mínima a una pensión asciende al 8%, normalmente compuesta por un 4% del salario del trabajador y un 1% del gobierno en concepto de desgravación fiscal, más un 3% del empleador.
A Rio, que vive y trabaja en Escocia, le habían dicho que se beneficiaría de un pago más generoso por parte de su empresa. Si pagara el 5% de sus ingresos, su empleador le pagaría una contribución del 10% a su pensión.
Hope descubrió que una vez que se tuvieron en cuenta la contribución del empleador y la desgravación fiscal (un pago complementario del gobierno), el pago de £83 al mes de Rio se estaba convirtiendo en £312 al mes. Eso fue £ 229 adicionales al mes para su futuro financiero.
Para los ahorradores de pensiones que invierten durante un largo período, es de esperar que los rendimientos se vean impulsados por el poder de la capitalización. Aquí es donde crece su inversión y, por lo tanto, tiene más dinero para atraer retornos futuros.
Hope dice que en el caso de su sobrino, esos cuatro años adicionales de contribuciones antes de autoinscribirse a los 22 años podrían significar –suponiendo un crecimiento de la inversión del 5%– que termine con £110.000 adicionales en su pensión después de 40 años.
“Sé la gran diferencia que puede suponer para su futuro financiero empezar temprano”, afirma.
"Necesitamos tener estas conversaciones con nuestras familias y amigos lo antes posible, para que los jóvenes puedan comprender el poder y el beneficio de la capitalización y lo que significa para su jubilación".
Rio dice que está muy feliz de haber tenido esa charla.
Y añade: “Me alegré mucho de recibir mi primer estado de cuenta anual y ahora también tengo mi pensión en una aplicación, así que es bueno comprobarlo y ver cómo aumenta el valor”.
¿Cuánto recibiré cuando me jubile?
Casi la mitad de los ahorradores han evitado hacer preguntas sobre su pensión porque pensaban que era demasiado básica, según una encuesta.
Una investigación realizada por el proveedor de ahorros para la jubilación PensionBee encontró que el 49% de las personas se abstuvieron de preguntar sobre su dinero por vergüenza, a pesar de que muchos compartían las mismas preocupaciones.
Cuando se les preguntó de qué parte de su pensión estaban menos seguros, el 22% dijo que era cuánto tendrían cuando se jubilaran, mientras que el 19% dijo que era cuánto necesitaban ahorrar. Sólo el 13% dijo que tenía mucha confianza en cómo funciona su pensión.
PensionBee dijo que las preocupaciones de las personas por parecer desinformadas podrían impedirles obtener la información que necesitan para tomar mejores decisiones sobre su jubilación.
Becky O'Connor, directora de pensiones de la empresa, dice: "Nadie quiere admitir que no sabe cuánto vale su pensión, o que ha perdido la pista de un viejo fondo de trabajo que dejó hace una década, pero no existen las preguntas tontas sobre pensiones cuando se trata de sus ahorros para la jubilación, y es mucho mejor superar la vergüenza y preguntar, en lugar de quedarse en la oscuridad".
