Rejoindre un projet d'entreprise à 18 ans semblait « trop cher » pour Rio jusqu'à ce qu'un proche lui donne raison
L’avenir financier d’un jeune de 20 ans s’annonce meilleur après que sa tante l’a convaincu d’adhérer à son régime de retraite professionnel et de profiter de « l’argent gratuit » offert.
Rio a commencé à travailler à 18 ans, trop jeune pour être « automatiquement inscrit » au régime de retraite de son entreprise. On lui a donné la possibilité d'adhérer, mais il a décidé de ne pas le faire parce qu'il estimait que cela coûtait trop cher – mais, heureusement pour lui, sa « tante Susan » est une experte en pensions dans une grande société de retraite, et elle lui a rapidement remis raison.
Près de deux ans plus tard, sa participation au programme lui a coûté environ 2 000 £ en ses propres cotisations, mais il dispose déjà de 8 000 £ dans son fonds.
« Je suis heureux que ma tante Susan puisse m’expliquer ce que je perdrais si je n’adhérais pas plus tôt à mon régime de retraite d’employeur », dit-il. "Tout ce que j'ai vraiment vu, c'est que j'aurais moins d'argent à dépenser en ce moment, mais je ne comprenais pas vraiment à quel point j'abandonnais de l'argent gratuit."
Depuis 2012, les employeurs doivent inscrire les travailleurs éligibles à un régime de retraite professionnel auquel tous deux versent de l'argent. Ce régime est connu sous le nom d’inscription automatique, ou auto-inscription en abrégé. Cela commence généralement à 22 ans, si vous êtes employé et gagnez plus de 10 000 £ par an.
Mais vous n’êtes pas obligé d’attendre de remplir les critères : vous pouvez demander à adhérer à une pension professionnelle à partir de 16 ans.
Commencer à cotiser tôt à votre pension peut faire une énorme différence quant au montant que vous obtiendrez à la retraite. Le gouvernement affirme que chaque livre sterling que vous épargnez dans une pension au début de la vingtaine pourrait valoir 9 £ au moment de votre retraite. Cela inclut les allégements fiscaux et la contribution de votre employeur, mais la part du lion est la croissance des investissements.
Dans cette optique, les parents, les proches et les amis de la famille sont invités à avoir ce type de conversation avec les jeunes sur les avantages de s'inscrire à un programme d'emploi dès qu'ils en sont capables, plutôt que d'attendre qu'ils y soient automatiquement inscrits par leur employeur.
La tante Susan de Rio est Susan Hope, experte en retraites chez Scottish Widows, spécialisée dans les régimes professionnels et la planification de la retraite.
Rio a quitté l'école et a obtenu un emploi de stagiaire technique en septembre 2024.
Elle raconte : "Le mois suivant, il m'a dit qu'il n'allait pas cotiser à sa pension professionnelle parce que c'était "trop cher". Ce qu'il voulait dire, c'est qu'il estimait que ses 83 £ par mois (5 % de cotisation salariale) étaient trop élevés pour lui. "
Hope ajoute : « Nous avons eu une longue conversation sur les avantages de l’épargne-retraite et de l’argent gratuit disponible. »
Dans le cadre de l’inscription automatique, la cotisation minimale à une pension s’élève à 8 % – généralement composée de 4 % du salaire du travailleur et de 1 % du gouvernement en allègement fiscal, plus 3 % de l’employeur.
Rio – qui vit et travaille en Écosse – avait été informé qu'il bénéficierait d'un paiement plus généreux de la part de son entreprise. S'il versait 5 % de ses gains, il percevrait une cotisation de 10 % versée à sa pension par son employeur.
Hope a compris qu’une fois pris en compte la contribution de l’employeur et l’allégement fiscal (un paiement complémentaire du gouvernement), le paiement mensuel de 83 £ de Rio se transformait en 312 £ par mois. Cela représentait 229 £ supplémentaires par mois pour son avenir financier.
Pour les épargnants qui investissent sur une longue période, les rendements seront, espérons-le, boostés par le pouvoir de la capitalisation. C’est là que votre investissement augmente et que vous disposez ainsi de plus d’argent pour attirer des rendements futurs.
Hope dit que dans le cas de son neveu, ces quatre années supplémentaires de cotisations avant d’être auto-inscrit à 22 ans pourraient signifier – en supposant une croissance des investissements de 5 % – qu’il se retrouve avec 110 000 £ supplémentaires de pension après 40 ans.
« Je sais à quel point le fait de commencer tôt peut faire une différence importante pour votre avenir financier », dit-elle.
« Nous devons avoir ces conversations avec nos familles et nos amis dès le début, afin que les jeunes puissent comprendre le pouvoir et les avantages de la capitalisation et ce que cela signifie pour leur retraite.
Rio dit qu'il est très heureux d'avoir eu cette conversation.
Il ajoute : « J’ai été très heureux de recevoir mon premier relevé annuel, et maintenant j’ai aussi ma pension dans une application, donc c’est bien de le vérifier et de voir sa valeur augmenter ! »
Combien vais-je recevoir à ma retraite ?
Près de la moitié des épargnants ont évité de poser une question sur leur retraite parce qu’ils la jugeaient trop basique, selon une enquête.
Une étude menée par le fournisseur d'épargne-retraite PensionBee a révélé que 49 % des personnes étaient embarrassées et dissuadaient de se renseigner sur leur argent, même si beaucoup partageaient les mêmes préoccupations.
Lorsqu'on leur a demandé de quelle partie de leur pension ils étaient le moins sûrs, 22 % ont répondu qu'il s'agissait du montant qu'ils auraient à la retraite, tandis que 19 % ont répondu qu'il s'agissait du montant qu'ils devaient épargner. Seulement 13 % se disent très confiants quant au fonctionnement de leur pension.
PensionBee a déclaré que les craintes des gens de paraître mal informés pourraient les empêcher d’obtenir les informations dont ils ont besoin pour prendre de meilleures décisions en matière de retraite.
Becky O'Connor, responsable des retraites de l'entreprise, déclare : « Personne ne veut admettre qu'il ne sait pas ce que vaut sa pension, ou qu'il a perdu la trace d'un vieux pot de travail provenant d'un emploi qu'il a quitté il y a dix ans, mais il n'y a pas de question idiote sur les retraites lorsqu'il s'agit de votre épargne-retraite, et il est de loin préférable de surmonter la honte et de la poser, plutôt que de rester dans le noir.
