La première hausse des taux depuis plus de trois ans laisse des millions de personnes confrontées à une augmentation des remboursements hypothécaires
La Banque d'Angleterre relève ses taux d'intérêt à 4%
Business live – dernières mises à jour
La Banque d'Angleterre a augmenté ses taux d'intérêt de 0,25 point de pourcentage, portant le taux de base à 4 %. Il s’agit de la première hausse des taux depuis plus de trois ans, laissant des millions de ménages confrontés à une forte hausse des remboursements hypothécaires.
Mon prêt hypothécaire va-t-il devenir plus cher ?
Pour la grande majorité des emprunteurs, la réponse est non : plus de 7,3 millions (87 %) des près de 8,5 millions de prêts hypothécaires résidentiels existants en Grande-Bretagne sont à taux fixe. Cela signifie que leurs remboursements mensuels resteront les mêmes jusqu’à la fin de leur contrat actuel. Mais pour certains, cette période de calme ne durera pas longtemps : si une transaction existante se termine bientôt, les consommateurs pourraient bien être confrontés à un choc de paiement.
La hausse du taux de base se traduira immédiatement par des coûts d’emprunt plus élevés pour les 510 000 propriétaires bénéficiant d’un prêt hypothécaire à taux de base. Le taux qu’ils paient augmentera parallèlement à l’augmentation de la Banque.
L’organisme bancaire UK Finance affirme que les paiements mensuels d’un client hypothécaire tracker typique (avec un solde impayé de 147 000 £) augmenteront de 30,72 £ à la suite de la décision de jeudi.
La plupart, sinon la totalité, des 470 000 emprunteurs bénéficiant du taux variable standard (SVR) de leur prêteur paieront probablement également plus, même s’ils ne le sauront peut-être pas immédiatement. Même s’il est probable que les prêteurs augmenteront leurs SVR du montant total, ils ne seront pas obligés de les modifier. Un prêteur pourrait choisir de ne répercuter qu’une partie de la hausse. UK Finance estime qu’un emprunteur SVR typique paiera 14,28 £ de plus par mois, en supposant que la hausse soit entièrement répercutée.
Qu’est-ce que cela signifie pour les nouvelles transactions hypothécaires ?
Les temps sont durs pour les acheteurs de maison et ceux qui doivent bientôt réhypothéquer : le fournisseur de données financières Moneyfacts a déclaré cette semaine que le taux moyen des nouveaux prêts hypothécaires avait atteint son plus haut niveau depuis trois ans, à 5,89 %. Cela représente une hausse par rapport aux 5,83 % début octobre et aux 4,99 % à la même époque de l’année dernière.
Mais il y a des lueurs d'espoir. La hausse des taux d’intérêt d’aujourd’hui était attendue depuis des semaines et avait déjà été prise en compte dans la tarification des nouveaux prêts hypothécaires à taux fixe, explique Nicholas Mendes du courtier John Charcol.
C'est pourquoi plusieurs grands prêteurs, dont Halifax, Barclays et Nationwide, ont pu réduire le coût de leurs nouveaux contrats fixes plus tôt cette semaine. En conséquence, il existe un certain nombre d'offres à taux fixe dont le prix est inférieur à 5 %, bien qu'elles soient principalement accessibles à ceux qui disposent d'au moins 40 % de dépôt ou de capitaux propres.
Environ 2,3 millions de contrats de prêts hypothécaires à taux fixe devraient prendre fin en 2027, auxquels s'ajouteront environ 200 000 autres d'ici le 31 décembre, et la plupart de ces personnes devront trouver un nouveau contrat.
En fonction de l’évolution des taux hypothécaires, ceux qui concluent des contrats fixes sur cinq ans seront généralement confrontés à une forte augmentation de leurs mensualités lorsqu’ils passeront à un nouveau produit. En moyenne, celui qui a souscrit un fix de cinq ans début novembre 2021 – qui se termine donc ce mois-ci – a souscrit à un taux de 2,59 %.
Jeudi, le prix moyen des nouveaux contrats fixes sur cinq ans était de 5,99 %. En gros, pour un remboursement hypothécaire de 175 000 £ à 25 ans restants, passer d'un taux de 2,59 % à 5,99 % se traduit par une augmentation de 334 £ des mensualités, soit 4 000 £ supplémentaires par an.
Pour ceux qui sortent d’un contrat fixe de deux ans et passent à un nouveau forfait, l’augmentation typique des paiements mensuels sera beaucoup moins spectaculaire.
Mendes déclare : « Si la hausse est considérée comme une précaution ponctuelle, les taux de swap [qui déterminent le prix des nouvelles transactions fixes] pourraient s’atténuer et les prêteurs auraient la possibilité de continuer à réduire les taux fixes. » Mais si cela est considéré comme le début d’une série de hausses, « la récente amélioration des prix des prêts hypothécaires pourrait s’arrêter ».
Qu’en est-il des taux d’épargne ?
Les rendements de l’épargne ne sont pas explicitement liés au taux de base, mais l’augmentation de jeudi profitera probablement à des millions d’épargnants disposant de comptes faciles d’accès ou d’autres comptes sans taux d’intérêt fixe.
Toutefois, certaines banques peuvent prendre leur temps pour décider si et quand elles augmenteront leurs taux d’épargne. Et les épargnants doivent se méfier des prestataires qui choisissent de ne répercuter qu’une partie de l’augmentation, voire aucune.
Jeudi matin, le taux moyen de l'épargne facile d'accès était de 2,58%. Cependant, les comptes faciles d’accès « au meilleur prix » paient beaucoup plus que cela – jusqu’à 5 %, selon Moneyfacts.
Les obligations d’épargne à taux fixe impliquent de bloquer votre argent pendant entre six mois et cinq ans et offrent généralement des taux parmi les plus élevés. Cette semaine, les comptes à taux fixe les plus avantageux rapportaient jusqu'à 5,4 %.
Katie Horne, experte de la plateforme d'épargne Flagstone, affirme que les banques anticipent depuis plusieurs mois une hausse des taux d'intérêt dans les taux qu'elles proposent sur les comptes d'épargne à taux fixe, ajoutant : « Une seule augmentation du taux de base de 0,25 % ne devrait pas faire évoluer les taux fixes beaucoup plus loin. »
